inVenture数据科学公司为前无金融特征者构建金融特征使用客户手机上超过一万个独有数据点, 创建替代信用评分, 评估新兴市场中微信至非正式金融历史人的信誉我们的愿景是帮助全世界25亿无银行业男女获取公平灵活金融服务

眼下,我们用分数批准客户小贷款,我们服务在50到500美元之间我们知道分数工作:我们实现了95%还本付息率,许多大银行会羡慕这个率。然而,为了实现我们计划做的事 — — 激进地拓展获取金融服务的机会 — — 我们必须确保我们服务于异类人口我们必须确保向所有类型人民提供贷款,以他们独特的信誉为基础,而不只是数项可能排除数以百万计人的度量法

算法寻找新非传统理由信任人,寻找行为模式证明他们偿还贷款的意愿和能力

as KateCrawford写入6月纽约时报人工智能有“白人问题 ” 。 太多算法固有偏向性,写成创建者图像并排挤其余人口偏向会令产品 — — 和任务 — — 死判,我们并不断寻找方法提高包容性可我们如何保证我们尽我们所能?

理解约束

和任何数据科学公司一样,我们在一组约束内工作第一,我们完全依赖移动数据服务客户拥有移动设备幸运的是 大规模扩散肯亚廉价智能手机意味着 在过去18个月里 我们能够服务十万客户增长也不会减速GfK国际市场研究公司最近突出显示智能手机国际增长显著提高,特别是在新兴市场

第二大约束点在客户端金融普惠性不等同于贷款普惠性我们希望为客户提供正确的金融服务,不一定最有利可图正因如此,我们推出了新版智能手机应用塔拉市肯亚市未来数月我们将推出更多个性化信用产品与金融服务,

使用数据-研究-提高信任

如何使这两个约束最大化如何向智能手机所有者快速增长的人口提供最优最包容的金融服务

快速回答:数据负载数据当客户下载Tala并允许我们访问智能手机数据时,我们积累超过10,000个独有数据点以作出信用决策单靠数据并不能保证包容性算法选择一种人 无法向最大数人开放服务举个例子 假设有理想客户叫他JimJim有稳定收入流,拥有小企业,有固存账户并偿还前贷if application自选这种客户类型, 则还本付息率接近100%, 风险会大为减低,

显示9点到12点间通话比预测客户还贷

代之以算法寻找新非传统理由信任人,寻找行为模式证明他们偿还贷款的意愿和能力汇总成千客户简介后,我们能够看到与还款相关联的趋势举例说,我们已经看到9点到12点之间的通话比预测贷款支付不足30%电话在这些时段间发出时,还本付息率提高18%客户控制外传电话 即我们想维护的东西类似地,我们发现手机上超过23个社交媒体应用量的客户显示还款率低20%,而不足10个客户则提高率

这些数据点允许我们作出智能信用决策,但即使它们也不能保证包容性。为了确保公司保持兼容并包,我们必须保持对少数事物的认识

最重要的是,我们不能对数据模型沾沾自喜人流变化 趋势改变 依赖同一种数据算法 限制包容性坚持一种算法保证特定客户,但排斥更多手机提供有限数据点数, 数字之大令人难以置信, 表示我们将继续不遗余力, 继续学习数据点效率, 开放访问数以百万计的不同客户

数据毫无意义 不深入理解客户

第二,我们不能完全依赖数据数据毫无意义 不深入理解客户表示用定性洞察力对准数量庞大的量化数据我们强调用户和市场研究,常居市场变化和趋势之上,深入深入客户可能面临的挑战尽可能多地倾听客户声音 并提供渠道 让他们直接和我们说话

听客令引导我们从老 Android应用Mkopo Rahisi向新金融平台Tala过渡Tala除提供与Mkopo Rahisi相同的即时贷款外,还提供更全面的金融经验,包括客户检验信用状况的能力未来数月中,客户告诉我们,单靠贷款不足以实现真正的金融自由

这并不是我们从数据中学习的东西, 但它是一个挑战 数据能帮助解决

布伦达故事

我们努力向最大数人提供最佳服务然而,我们永不忘记,我们帮助25亿非银行化人民的广泛目标由25亿个人组成。向前看,我们自豪回想上千个独特客户故事

常与Brenda通信, 我们想方设法让Brenda公平还贷,

布伦达大学教母内罗毕市 逐户卖窗帘她渴望开商店前台,但数个屏障阻止她获取传统贷款满足所有获取贷款的要求对女性可能特别困难,她们在与男性贷方打交道时面临偏向性。如果幸运地接受贷款,Brenda本会面临高利率令交易不切实际的天文高利率问题。布伦达这样的妇女常常面临社会压力,使她们无法在家庭外追求商业目标。

幸运的是 布伦达没有让任何逆境阻塞取回44笔贷款后,布伦达的故事很成功 并不总是易事通过数据我们可以跟踪她的经济活动, 和Brenda的互动让我们理解 当她处理挫折, 包括家庭病常与Brenda通信, 我们想方设法让Brenda公平还贷,

能力定制我们的产品 布伦达的独特环境 允许我们确定数据互动让我们保证Brenda不会失败

随着我们规模的扩大,我们继续强调个性化和特征的重要性。布伦达是我们数十万客户中教我们的
如何查看数据,确保它为数十亿理应获得数据者提供公平金融渠道,最重要的是确保我们继续偏向包容性

世瓦尼SiroyainVenture创始人兼CEO和Engineering促进变化撰稿编辑